消費者金融3社目の借入は可能か？審査の壁と即日融資の現実

「3社目でも消費者金融から借りられる？」
「借入経験はあるけど、3社目となると何が違うんだろう？」

資金繰りの悪化などで、3社目の消費者金融から借入を検討していて、悩んでいませんか？

結論から言うと、消費者金融で3社目の借入は、不可能ではありません。

ただし、1社目や2社目と比較して、審査が厳しくなるのが現実。 

本記事では、消費者金融で3社目の借入を目指す人が融資を受ける具体的な方法を解説します。

この記事を読めば、3社目の借入の道筋が見え、必要な資金を確保できる可能性が高まるはずですよ。

消費者金融で3社目の借入は可能？何社まで借りられるかと審査基準

結論から言えば、借入社数に法的な上限はありません。

ただし、現実的には、総量規制と審査基準が大きな壁となります。

総量規制内なら3社目も借入可能

消費者金融からの借入は、総量規制の範囲内であれば、3社目であっても法律上は可能です。

総量規制
年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。
例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

日本賃金協会公式サイト

借入をする上でネックにもなる総量規制ですが、そもそも消費者を保護するために設けられています。

すでに2社から借入があっても、借入額が年収の3分の1以内であれば、借入できる余地が残されていますよ。

ただし、あくまで法律上の話であり、実際に審査に通るかは別の問題です。

3社目以降は審査がより厳しくなる

3社目以降の消費者金融からの借入審査は、1社目や2社目と比較して厳しくなるのが一般的です。

複数の金融機関から借入があるのは、経済的に余裕がない状況である可能性が高いと判断されます。

金融庁の調査によれば、借入件数が増えるほど延滞経験者の割合が高まる傾向が強いですよ。

短期間に複数の申し込みをしたりしている場合は、信用情報にその記録が残るため、審査通過は極めて難しくなります。

自身の信用情報や現在の返済能力が厳しく評価されることを、しっかりと理解しておきましょう。

消費者金融3社目でも借りやすいのは街金

大手消費者金融の審査が厳しい場合、「街金」と呼ばれる中小の消費者金融が選択肢に入ってきます。

街金は、大手とは異なる審査基準を持ち、3社目の借入でも柔軟に対応してくれる可能性があります。

街金は現在の返済能力を重視する

街金（中小消費者金融）は、信用情報のスコアリングだけでなく、現在の返済能力や状況をより重視する傾向があります。

大手消費者金融では、顧客データを基にしたスコアリングシステムで、審査の可否を判断することが一般的です。

一方、街金では、丁寧にヒアリングをし、現在の収入や支出のバランスなどを総合的に判断して融資の可否を決定します。

申込者との対話を重視し、「本当に返済できるのか」という点を多角的に評価してくれるのが特徴ですよ。

3社目の借入で、現在の返済能力をしっかりとアピールできるのであれば、街金が有力な選択肢となり得ます。

加点方式を採用している街金もある

街金は、大手消費者金融の減点方式の審査と異なり、良い点を評価する「加点方式」の審査を取っている場合が多いです。

加点方式では、安定した収入があるなどのプラス要素を評価し、マイナス要素があっても総合的に判断します。

大手が融資を見送る顧客層でも、返済能力のある優良顧客を見つけるために、独自の審査ノウハウを蓄積していますよ。

プラスに評価されそうな要素がある場合は、ぜひ街金に相談してみましょう。

消費者金融3社目におすすめの街金3選

3社目の借入を検討している方に、比較的柔軟な審査が期待できる、代表的な街金3選を紹介します。

ただし、必ず借りられるわけではなく、審査の結果次第であることに注意してください。

消費者金融3社目でも借りやすい街金①
セントラル｜街金の中で性能トップ

項目	内容
運営会社	株式会社セントラル
公式HP	https://011330.jp
運営歴	52年
金融番号	日本貸金業協会会員 第001473号
本社住所	愛媛県松山市河原町9-2　クロカワビル2F
営業時間	自動契約コーナー 平日 8：00～21：00 土日祝日 8：00～18：00 ATMコーナー年中無休 7：00～24：00
借り入れまでの時間	平日14時までのお申し込みで即日振込が可能

創業50年以上の歴史ある消費者金融で、全国対応の中堅業者です。

WEB完結申込に対応しており、平日14時までの申し込みなら当日中に振込融資も可能です。

初回利用なら最長30日間無利息のサービスもあります。

金利は7.3%～18.0%で、上限借入額は300万円と大手に並ぶ借入条件を用意。

審査に関しては柔軟と言われており、実際に「任意整理中だったが10万円希望に対して20万円融資してもらえた」という利用者の口コミもあります 。

もちろん誰でも融資されるわけではありませんが、それだけ個別事情を考慮している例と言えます。

\\30日間無利息で借入可能//

消費者金融3社目でも借りやすい街金②
フクホー｜ブラックでも借りれる可能性あり

項目	内容
運営会社	フクホー株式会社
公式HP	https://fukufo.co.jp
運営歴	58年
金融番号	日本貸金業協会会員第001391号
本社住所	大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル
営業時間	平日9:00～18:00
借り入れまでの時間	即日融資可

大阪に本店を構える中小消費者金融で58年の運営実績があります。

最短30分で審査完了し即日融資にも対応。

上限金利は20%と高めですが、月々の返済額が2,000円から設定可能なのは嬉しいポイントです。

女性専用のレディースキャッシング窓口もあり、女性ならではの悩みにも寄り添ってくれます。

審査に関しては柔軟と評判で、「自己破産歴・他社4件借入中でもフクホーの審査に通った」という事例も報告されています​。

\\ブラックの方への融資実績あり！//

消費者金融3社目でも借りやすい街金③
フタバ｜大手よりも低金利

項目	詳細
運営会社	フタバ株式会社
公式HP	https://www.822828.jp
運営歴	約30年以上 (設立：1990年)
金融番号	受信者確認要
本社住所	北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地
営業時間	月～金 9:00～18:00
借り入れまでの時間	即日融資可能

フタバは東京に本社を置く老舗の中小消費者金融です。

金利は14.959～17.950％と大手よりも低い金利が最大のメリット。

加えて、中小では数少ない初回借入から30日間無利息サービスを用意。

返済回数も最大72回まで設定できるので、月々の返済負担を軽くすることも可能です。

即日融資にも対応しており、急な資金ニーズにも対応。

審査に関しては、「ブラックでも借りれた」といった口コミが散見され、比較的柔軟な審査を行なっているようです。

総じてフタバは、「少額でもいいから今すぐお金が必要」という場合に心強い消費者金融です。

\\30日間の無利息サービス実地中！//

街金で借りれなかった時の対処方法

3社目の消費者金融の審査にも通らなかった場合、まだ検討できる手段がいくつかあるので、諦めないでください。

ただし、いずれの方法もメリット・デメリットがあるため、慎重な判断が必要です。

クレジットカードのキャッシング機能の利用

もし保有しているクレジットカードにキャッシング枠が付帯していれば、利用して現金を借入可能です。

コンビニや銀行のATMから現金を引き出せるので、非常に手軽ですよ。

一般的に、消費者金融と同等か、やや高めの金利（年15.0%～18.0%程度）に設定されています。

金利や返済計画をしっかり確認しながら、計画的に利用しましょう。

利用中のカードローンで増額申請を検討

既に契約している消費者金融や銀行カードローンがあれば、利用限度額の増額を申請する方法もあります。

増額申請が承認されれば、新たな借入先を探す手間なく、契約範囲内で追加の融資を受けられますよ。

増額審査では、良好な利用実績があれば、審査に通る可能性が高まります。

なお、増額申請の結果、逆に限度額が減額されたり利用停止になったりするリスクもゼロではありません。

既存のカードローンで良好な利用実績がある場合は、増額申請も一つの手段ですが、慎重に検討しましょう。

質屋を利用する

価値のある品物を持っている場合は、質屋に預けてお金を借りる「質預かり」を利用できます。

品物を担保とする質屋の融資なら、個人の信用情報（ブラックリストなど）が審査に影響しないのがメリットです。

返済できなくても、預けた品物を手放せば返済義務はなくなるので、心理的な負担が少ないかもしれません。

融資額は、査定額の7～8割程度が目安です。

金利（質料）が消費者金融よりも高いので、短期的な利用に留めるのがおすすめですよ。

消費者金融3社目で借りる際の注意点

3社目の消費者金融からの借入は、審査が厳しくリスクも高まることを忘れないでください。

状況をさらに悪化させないために注意すべき点を3つ解説します。

複数の消費者金融に同時に申し込まない

審査に通るか不安だからといって、短期間に複数の消費者金融へ同時に申し込むのは避けるべきです。

消費者金融への申込履歴は、信用情報機関に一定期間（通常6ヶ月程度）登録されます。

短期間に複数の申込情報があると、金融機関の審査に悪影響を与える可能性が高いです。

申し込む際は、1社ずつ結果を待ってから次の行動に移すのが賢明ですよ。

焦って複数の業者に申し込むと、自ら審査通過の可能性を狭めるため、絶対に避けましょう。

闇金に注意する

甘い言葉で誘ってくる闇金には、絶対に手を出してはいけません。

闇金とは、国や都道府県に貸金業としての登録をしていない違法な金融業者のこと。

法外な高金利を請求したり、悪質な取り立てをしたりするため、利用するのは非常にリスキーです。

一度利用してしまうと、精神的にも経済的にも追い詰められ、生活が破綻しかねません。

SNSの個人間融資は利用しない

X（旧Twitter）やInstagramなどのSNSを通じた個人間融資も、絶対に選んではいけない選択肢の1つ。

個人間融資は、闇金業者が個人を装い、保証金詐欺や個人情報詐取などを目的としている悪質なケースがほとんどです。

貸金業の登録がない個人が、反復継続して金銭の貸付けを行うのは、貸金業法違反にあたります。

「#お金貸します」「#個人融資」といったハッシュタグで見かける募集の多くは、大変危険です。

金融庁も注意喚起している通り、安易な利用は絶対に避けるべきですよ。

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消費者金融3社目に関するよくある質問

消費者金融で3社目の借入を検討している人からよく寄せられる質問について、回答をまとめました。

【まとめ】消費者金融3社目

消費者金融で3社目の借入は、総量規制の範囲内であれば法律上は可能です。

大手消費者金融での審査が難しい場合でも、街金であれば独自の審査基準で対応してくれる可能性があります。

セントラル・フクホー・フタバなどの業者は、それぞれ特徴があり、3社目の借入希望者にとって検討の価値があります。

街金でも借入が難しいなら、クレジットカードのキャッシング、利用中カードローンの増額申請、質屋も有効な選択肢。

安易な複数同時申込、闇金からの借入、SNSでの個人間融資は、絶対に避けなければいけません。

もし返済が困難だと感じたら、早めに専門機関に相談してくださいね。