【2025年最新版】カードローン借り換えを徹底解説！借り換えにおすすめのカードローン会社を紹介

カードローンやキャッシングの返済先が複数あり、支払い管理に困っている人もいるのではないでしょうか。

• 「金利が低いローンに乗り換えて負担を減らしたい」
• 「借入件数が多いが、銀行系カードローンで一本化したい」

と考えている人も少なくありません。そんなときは、カードローンの借り換えを検討するのがおすすめです。

この記事では、カードローン借り換えの基本から、メリット・デメリット、最適な借り換え先の選び方、おすすめローンや注意点までわかりやすく解説します。

カードローンの借り換えとは？おまとめローンとの違いを解説

カードローンの借り換えとは、現在利用しているカードローンを、金利が低い別のカードローンへ切り替えることを目的としています。

借り換えを行うことで、金利負担の軽減や月々の返済額の圧縮、複数借入の一本化が可能。

たとえば、A社で年利18.0％の50万円を借りている場合、B社で年利15.0％のローンに切り替えれば、金利を下げることができます。

つまり、カードローン借り換えは、現状のローン条件を見直す広い概念です。

その中で、おまとめローンは特に複数社からの借入をまとめることに主眼を置いた商品と言えます。

カードローン借り換えで得られる3つのメリット

カードローンの借り換えには、以下に解説する3つの大きなメリットがあります。

これらのメリットは、現在の借入状況や返済計画を見直し、より有利な条件を選ぶことで実現できます。

借り換えを検討する際には、これらの利点をしっかり理解しておくことが重要です。

カードローン借り換えのメリット①
より低い金利で利息負担を軽減

カードローン借り換えにおける最大のメリットは、支払う利息の総額を減らせる点です。

現在よりも低い金利のローンに乗り換えることがポイントになります。

ローンの返済総額は、元金と利息の合計で決まり、利息は借入残高×金利×借入期間で計算されます。

特に、借入額が大きい場合や返済期間が長い場合は、わずかな金利差でも総支払額に大きな影響を与えます。

なお、日本の法律である、利息制限法では、借入額に応じた上限金利が定められています。

借り換えによって、この上限金利に近い水準から、さらに低い金利に変更できれば、利息負担は確実に軽減されます。

実際に、借り換えによって利息や総返済額がどの程度変化するか、シミュレーションしてみましょう。

このように、より低い金利のローンに借り換えることで、月々の負担と総支払額の両方を軽減できる可能性があります。

これが、カードローン借り換えの最大の魅力と言えます。

カードローン借り換えのメリット②
月々の返済額を減らせる

借り換えを活用すれば、毎月の返済額を減らすことができます。

金利の低いローンに乗り換えることで、同じ返済期間でも自然と月々の支払いが減少します。

また、借り換え先のローンで返済期間を長く設定し直し、月々の返済額を抑えることも可能。

ただし、返済期間を延ばすと総返済額が増える可能性もあるため、利息負担とのバランスを考えることが大切です。

カードローン借り換えのメリット③
クレジットカードのリボ払いの借り換えも可能

カードローンの借り換えは、クレジットカードのキャッシング枠やリボ払い残高も対象にできる場合があります。

クレジットカードのリボ払いは金利が高く、知らないうちに利息負担が膨らみやすい特徴があります。

これを、金利の低いカードローンに借り換えれば、利息を大幅に軽減できる可能性があります。

たとえば、クレジットカードで合計50万円の残高がある場合、年利14.5％の銀行カードローンにまとめることで、金利負担を抑えられます。

借り換えによって返済先も一本化でき、支払い管理が楽になるため、家計に余裕を持たせる手段としても有効です。

最適な借り換え先カードローンを選ぶポイント

カードローンの借り換えを成功させるには、自分の状況に合った借り換え先を選ぶことが大切です。

数ある金融機関やローン商品の中から、最適な選択肢を見極める必要があります。

選び方を誤ると、期待したほどのメリットが得られない場合や、審査に通らないリスクも出てきます。

この記事では、最適な借り換え先を選ぶためのポイントを3つに分けて解説します。

借り換え先のカードローンを選ぶポイント①
適用される金利の低さを比較検討する

借り換えで利息負担を軽減するためには、適用される金利の低さが最も重要な比較ポイントになります。

カードローンの金利は「年〇.〇％～〇.〇％」と幅を持って表示されていますが、実際の適用金利は申込者の信用情報や年収などによって個別に決まります。

最低金利だけを見ず、自身の借入希望額に対してどの水準が適用されるかを比較することが大切です。

たとえば、A銀行とB銀行で最低金利に差があっても、実際の適用金利では逆転する場合もあるため注意が必要です。

金利表を確認するだけでなく、シミュレーションや優遇条件の有無もあわせてチェックし、実質的に有利な金融機関を選びましょう。

借り換え先のカードローンを選ぶポイント②
複数借り入れの人でも受け入れ実績があるカードローン会社を選ぶ

複数の金融機関から借り入れがある場合は、複数借入者でも受け入れ実績があるカードローン会社を選ぶことが大切です。

銀行系カードローンは審査が厳しい傾向があり、多重債務の場合は申込み段階で断られるケースもあります。

一方で、消費者金融では「おまとめローン」など複数借入を前提とした商品を提供しているところも多く、銀行でも同様のプランが用意されていることがあります。

金融機関のウェブサイトで、「おまとめローン」や「借り換えローン」の案内があるかをチェックし、必要に応じて問い合わせるなど柔軟に情報を集めましょう。

借り換え先のカードローンを選ぶポイント③
状況に合わせて銀行系・消費者金融系を選択する

カードローンの借り換え先は、大きく銀行系カードローンと消費者金融系カードローン（またはおまとめローン）に分かれます。

銀行系は金利が低い傾向にありますが、審査に時間がかかる場合があります。

消費者金融系は審査が速く、即日融資に対応していることもありますが、金利はやや高めになりやすいです。

「金利の低さ」「手続きのスピード」「審査通過の可能性」のうち、どれを優先したいかを整理し、最適な選択をしましょう。

借り換えにおすすめの銀行系カードローン

ここでは、比較的低金利で借り換えやおまとめの選択肢となる銀行系カードローンをいくつかご紹介します。

銀行系カードローンは金利が低めに設定されていることが多く、銀行ならではの安心感も魅力です。

ただし、審査基準は金融機関ごとに異なり、すべての人が借り換えに適しているとは限りません。

紹介する商品はあくまで一例であり、金利やサービス内容は変動する可能性があるため、最新情報は必ず公式サイトで確認しましょう。

東京スター銀行 スターカードローン

東京スター銀行のカードローンは、銀行系カードローンの中でも審査が緩いのが特徴。

実際に、大手で借りれなかった方が、東京スター銀行で大口融資を受けることができたという口コミも多数存在。

東京スター銀行の貸付条件は以下の通りです。

金利	1.5%∼14.6%
借入可能額	10万円〜1,000万円
30日間無利息サービス	あり

東京スター銀行の貸付条件は、審査が緩いにも関わらず他の銀行系カードローンに劣りません。

多くの銀行系のローン会社が無利息期間を用意していない中、東京スター銀行は30日間の無利息サービスを用意しているのは嬉しいポイント。

短期借入で大口融資を希望する人は東京スター銀行一択ですね。

項目	内容
運営会社	株式会社東京スター銀行
公式HP	https://www.tokyostarbank.co.jp
運営歴	24年
金融番号	登録金融機関：関東財務局長（登金）第579号 ​金融機関コード：0526
本社住所	東京都港区赤坂二丁目3番5号 赤坂スターゲートプラザ
営業時間	窓口業務：​平日 9:00～15:00
借り入れまでの時間	2週間程度
在籍確認	あり

東京スター銀行の審査に関する口コミ

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三井住友銀行 カードローン

三井住友銀行のカードローンは、メガバンクの安心感と、いざという時に頼れる最短即日の融資スピードが魅力。

実際に利用した方からは『急な出費だったけれど、即日審査で本当に助かった』といった声も寄せられています。

三井住友銀行の貸付条件は以下の通りです。

金利	年1.5%～14.5%
借入可能額	10万円～800万円
30日間無利息サービス	なし

金利が他社に比べて低い点が三井住友銀行のメリット。

700万円以上の融資の場合、金利1.5%で借りることもできます。

ご利用限度額	お借入利率（年）
100万円以下	年12.0% ～ 14.5%
100万円超 ～ 200万円以下	年10.0% ～ 12.0%
200万円超 ～ 300万円以下	年8.0% ～ 10.0%
300万円超 ～ 400万円以下	年7.0% ～ 8.0%
400万円超 ～ 500万円以下	年6.0% ～ 7.0%
500万円超 ～ 600万円以下	年5.0% ～ 6.0%
600万円超 ～ 700万円以下	年4.5% ～ 5.0%
700万円超 ～ 800万円以下	年1.5% ～ 4.5%

今日中に大きな資金が必要という方におすすめのカードローンです。

項目	内容
運営会社	株式会社三井住友銀行
公式HP	https://www.smbc.co.jp
運営歴	約20年
金融番号	関東財務局長（登金）第52号
本社住所	東京都千代田区丸の内一丁目1番2号
営業時間	申込はWebで24時間受付 店舗は平日9:00～15:00
借り入れまでの時間	最短即日
在籍確認	原則あり

三井住友銀行の審査に関する口コミ

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セブン銀行カードローン

セブン銀行のカードローンは、その利便性の高さと手続きの簡便さから、多くの方々に支持されています。

実際に利用された方々からは、「申し込みが非常に簡単だった」という声も多数寄せられています。

また、セブン銀行カードローンの利点は、迅速な融資対応です。

セブン銀行をお持ちの方であれば、原則即日融資に対応している点が大きな魅力となっています。

金利	年12.0％～15.0％
借入可能額	10万円～50万円
30日間無利息サービス	なし

セブン銀行のカードローンに借入条件は他の銀行系カードローンには劣ります。

利便性を重視する方におすすめの消費者金融となっています。

項目	内容
運営会社	株式会社セブン銀行
公式HP	https://www.sevenbank.co.jp
運営歴	21年
金融番号	関東財務局長（登金）第00671号
本社住所	東京都千代田区丸の内一丁目6番1号
営業時間	セブン銀行ATMは原則24時間365日利用可能
借り入れまでの時間	最短即日
在籍確認	あり（必要に応じて）

セブン銀行の審査に関する口コミ

\\\最短即日融資！///

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借り換えにおすすめの消費者金融

ここでは、銀行系のカードローン審査が不安な方に向けて、借り換えにおすすめの消費者金融をご紹介します。

消費者金融は銀行系カードローンよりも審査が甘い傾向にあります。

金利やサービス内容は業者ごとに異なるので、自身に合った業者を選びましょう。

セントラル｜バランスのとれたスペック

項目	内容
運営会社	株式会社セントラル
公式HP	https://011330.jp
運営歴	52年
金融番号	日本貸金業協会会員 第001473号
本社住所	愛媛県松山市河原町9-2　クロカワビル2F
営業時間	自動契約コーナー 平日 8：00～21：00 土日祝日 8：00～18：00 ATMコーナー年中無休 7：00～24：00
借り入れまでの時間	平日14時までのお申し込みで即日振込が可能

創業50年以上の歴史ある消費者金融で、全国対応の中堅業者です。

WEB完結申込に対応しており、平日14時までの申し込みなら当日中に振込融資も可能です。

初回利用なら最長30日間無利息のサービスもあります。

金利は7.3%～18.0%で、上限借入額は300万円と大手に並ぶ借入条件を用意。

審査に関しては柔軟と言われており、実際に「任意整理中だったが10万円希望に対して20万円融資してもらえた」という利用者の口コミもあります 。

もちろん誰でも融資されるわけではありませんが、それだけ個別事情を考慮している例と言えます。

\\30日間無利息で借入可能//

フクホー｜ブラックの方でも借りれる可能性あり

項目	内容
運営会社	フクホー株式会社
公式HP	https://fukufo.co.jp
運営歴	58年
金融番号	日本貸金業協会会員第001391号
本社住所	大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル
営業時間	平日9:00～18:00
借り入れまでの時間	即日融資可

大阪に本店を構える中小消費者金融で58年の運営実績があります。

最短30分で審査完了し即日融資にも対応。

上限金利は20%と高めですが、月々の返済額が2,000円から設定可能なのは嬉しいポイントです。

女性専用のレディースキャッシング窓口もあり、女性ならではの悩みにも寄り添ってくれます。

審査に関しては柔軟と評判で、「自己破産歴・他社4件借入中でもフクホーの審査に通った」という事例も報告されています​。

\\ブラックの方への融資実績あり！//

フタバ｜大手よりも低金利で借りれる

項目	詳細
運営会社	フタバ株式会社
公式HP	https://www.822828.jp
運営歴	約30年以上 (設立：1990年)
金融番号	受信者確認要
本社住所	北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地
営業時間	月～金 9:00～18:00
借り入れまでの時間	即日融資可能

フタバは東京に本社を置く老舗の中小消費者金融です。

金利は14.959～17.950％と大手よりも低い金利が最大のメリット。

加えて、中小では数少ない初回借入から30日間無利息サービスを用意。

返済回数も最大72回まで設定できるので、月々の返済負担を軽くすることも可能です。

即日融資にも対応しており、急な資金ニーズにも対応。

審査に関しては、「ブラックでも借りれた」といった口コミが散見され、比較的柔軟な審査を行なっているようです。

総じてフタバは、「少額でもいいから今すぐお金が必要」という場合に心強い消費者金融です。

\\30日間の無利息サービス実地中！//

カードローン借り換えを実行する上での注意点

カードローンの借り換えには多くのメリットがありますが、実行にあたってはいくつかの重要な注意点もあります。

これらを理解せずに進めると、かえって状況が悪化したり、思わぬトラブルに巻き込まれるリスクもあります。

安全に借り換えを行うためには、事前に気をつけるべきポイントをきちんと把握しておくことが大切です。

ここでは、借り換え時に必ず押さえておきたい注意点を3つ紹介し、それぞれわかりやすく解説します。

カードローン借り換えの注意点①
違法な金融業者（闇金）は絶対に利用しない

どのような事情があっても、国や都道府県に登録されていない違法な金融業者（闇金）からは絶対に借り入れをしてはいけません。

正規の貸金業者は、必ず国（財務局）または都道府県に登録し、登録番号を広告や契約書に明記する義務があります。

怪しいと感じたら、必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で業者の正規登録を確認しましょう。

お金に困っても、安易に違法業者に頼るのは絶対に避け、必ず正規登録された金融機関を選んで相談・申し込みを行いましょう。

カードローン借り換えの注意点②
SNSなどを介した個人間融資のリスクを避ける

TwitterやInstagramなどのSNSやインターネット掲示板で行われる個人間融資の勧誘には絶対に応じてはいけません。

個人同士の貸し借りも返済トラブルや人間関係の破綻につながりやすく、大きなリスクを伴います。

SNS上で「#個人融資」「#お金貸して下さい」「#ブラックでも借りれる」などのハッシュタグを見かけても、絶対に関わらないようにしましょう。

手軽に見えるSNSなどでの個人間融資は、大きなトラブルや犯罪被害に繋がる可能性が高い罠です。

カードローン借り換えの注意点③
借り換え先の条件次第では返済総額が増加するケースも

カードローンの借り換えは、必ずしも総返済額が減るとは限らないため注意が必要です。

たとえば、現在の借入100万円（年利18.0％）を5年で返済する場合の利息総額は約48.4万円です。

年利15.0％のローンに借り換え、返済期間を8年に延ばすと、利息総額は約72.4万円に増えてしまいます（元利均等返済の場合の概算）。

借り換え前には、金利や返済期間をもとに返済シミュレーションを行い、毎月の返済額だけでなく、利息総額と総返済額まで必ず確認しましょう。

目先の返済負担だけにとらわれず、最終的に支払う総額まで考慮して、慎重に判断することが大切です。

カードローン借り換えについてのよくある質問

ここでは、カードローンの借り換えに関するよくある質問をQ&A形式でまとめてご紹介します。

借り換えを検討する際には、細かな疑問点を事前に解消しておくことがとても大切です。

不安を減らし、スムーズに手続きを進めるためにも、よくある質問と回答をチェックしておきましょう。

以下では、代表的な質問について、わかりやすく整理しています。

【まとめ】カードローン借り換えを成功させるために

カードローンの借り換えは、高い金利負担に悩んでいる人や複数の借入管理に手間を感じている人にとって、有効な返済改善手段になり得ます。

より低い金利のローンにまとめることで、利息負担を軽減し、月々の返済額も抑えやすくなります。

クレジットカードのリボ払い残高なども整理できる場合があり、家計全体の健全化につながる可能性もあります。

借り換えを検討する際は、まず現在の借入状況を正確に把握し、複数の金融機関の商品内容や条件を慎重に比較することが大切です。

目的意識を持ち、情報収集と計画的な行動を心がけることで、返済負担を軽減し、より管理しやすい家計を目指しましょう。

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