【最後の砦】街金ならブラックでも借りられる？街金が最後の砦と言われる理由を解説

多重債務や過去の金融事故で、大手消費者金融や銀行カードローンの審査にことごとく落ちてしまった人がいます。

• 「大手はどこからもお金を借りられない」
• 「信用ブラックでもう打つ手がない」
• 「安全な機関でなんとか審査を通過して今を凌ぎたい」

そんな絶望的な状況で、一条の光として語られるのが「街金」の存在です。

この記事では、「最後の砦」とも称される街金について、その実態から審査のポイント、万が一街金でも借りられなかった場合の対処法まで徹底的に解説します。

街金はなぜ「最後の砦」と言われるのか？

街金が「最後の砦」と言われるのは、大手消費者金融や銀行の審査に通過できない人々にとって、資金調達の最終手段となる可能性あります。

ここでは、街金と大手消費者金融との違いと審査の通りやすさについて解説していきます。

街金が最後の砦と言われる理由①
街金とは？大手消費者金融との違い

街金は、地域に密着した貸金業者で審査基準や利便性の面が大手消費者金融と異なる

街金とは、特定の地域に根ざした中小規模の貸金業者のことです。

街金と大手消費者金融は、同じ貸金業法のもとで運営される正規の金融機関です。

しかし、大手消費者金融と比較して、事業規模、審査基準、サービス展開において明確な違いがあります。

大手消費者金融と街金の違いは、以下の通りです。

項目	大手消費者金融（アコム、プロミス、アイフルなど）	街金（中小消費者金融）
規模・知名度	全国展開、高い知名度	地域密着型、小規模、知名度は比較的低い
審査	スコアリングシステムによる画一的な審査が中心	独自の審査基準、対面や電話でのヒアリングを重視する傾向
金利	比較的低め（上限金利 年18.0%程度）	比較的高め（上限金利 年20.0%に近い場合も）
融資スピード	最短即日融資も可能	即日融資可能な業者もあるが、大手より時間がかかることも
借入・返済	ATM、振込、Web完結など多様	振込や店頭が中心、ATM提携は少ない場合がある
主な顧客層	幅広い層、初めての借入利用者も多い	大手で審査に通らなかった人、地域の利用者
貸金業登録	必要（正規の業者は金融庁・都道府県に登録）	必要（正規の業者は金融庁・都道府県に登録）

必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で正規の業者であることを確認しましょう。

街金が最後の砦と言われる理由②
大手で審査に落ちた人でも、街金なら審査に通ったという口コミが多数

大手消費者金融の審査に落ちた経験を持つ人でも、街金で審査に通過できる可能性がある

口コミはあくまで個人の体験ですが、「大手消費者金融の審査に落ちた人でも街金で審査に通過できた」という口コミは実際に数多く存在します。

大手消費者金融では、信用情報機関の情報を基にしたスコアリングシステムで迅速に審査結果を出す傾向があります。

それに対して、街金は丁寧にヒアリングし、現在の返済能力を重視して判断します。

したがって、大手の審査結果が芳しくない人でも諦めずに正規の街金に相談する価値は十分にあります。

街金が最後の砦と言われる理由③
街金ならブラックの人でも借りられる可能性がある

街金であればブラックの人でも借入ができる可能性はゼロではない

大手消費者金融は、「ブラックリスト」に載っている場合、審査通過は極めて困難になります。

しかし、街金業者の中には、「過去の事故情報」以外に、「現在の収入状況」や「返済意思」などを重視して審査を行う業者も存在します。

つまり、現在の状況を正直に伝え、返済計画をしっかりと示すことで、「ブラックリスト」に載っている人でも街金であれば借入ができる可能性があります。

ただし、「ブラックでも絶対貸します」といった甘い言葉で勧誘する業者は闇金（ヤミ金）の可能性が高いため、絶対に利用してはいけません。

必ず正規の登録貸金業者かを確認しましょう。

最後の砦として期待できる街金3選

ここでは、正規の貸金業者として安心して利用できる街金を3社をピックアップしました。

これらの街金は、それぞれ特色があり、あなたの状況に合った「最後の砦」となるかもしれません。

詳細な条件や申込方法は各社の公式サイトで確認し、慎重に検討しましょう。

最後の砦としておすすめの街金①
セントラル｜街金の中で最高スペック

項目	内容
運営会社	株式会社セントラル
公式HP	https://011330.jp
運営歴	52年
金融番号	日本貸金業協会会員 第001473号
本社住所	愛媛県松山市河原町9-2　クロカワビル2F
営業時間	自動契約コーナー 平日 8：00～21：00 土日祝日 8：00～18：00 ATMコーナー年中無休 7：00～24：00
借り入れまでの時間	平日14時までのお申し込みで即日振込が可能

創業50年以上の歴史ある消費者金融で、全国対応の中堅業者です。

WEB完結申込に対応しており、平日14時までの申し込みなら当日中に振込融資も可能です。

初回利用なら最長30日間無利息のサービスもあります。

金利は7.3%～18.0%で、上限借入額は300万円と大手に並ぶ借入条件を用意。

審査に関しては柔軟と言われており、実際に「任意整理中だったが10万円希望に対して20万円融資してもらえた」という利用者の口コミもあります 。

もちろん誰でも融資されるわけではありませんが、それだけ個別事情を考慮している例と言えます。

\\30日間無利息で借入可能//

最後の砦としておすすめの街金②
フクホー｜多重債務者への融資実績多数

項目	内容
運営会社	フクホー株式会社
公式HP	https://fukufo.co.jp
運営歴	58年
金融番号	日本貸金業協会会員第001391号
本社住所	大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル
営業時間	平日9:00～18:00
借り入れまでの時間	即日融資可

大阪に本店を構える中小消費者金融で58年の運営実績があります。

最短30分で審査完了し即日融資にも対応。

上限金利は20%と高めですが、月々の返済額が2,000円から設定可能なのは嬉しいポイントです。

女性専用のレディースキャッシング窓口もあり、女性ならではの悩みにも寄り添ってくれます。

審査に関しては柔軟と評判で、「自己破産歴・他社4件借入中でもフクホーの審査に通った」という事例も報告されています​。

\\ブラックの方への融資実績あり！//

フタバ｜低金利でも借入可能

項目	詳細
運営会社	フタバ株式会社
公式HP	https://www.822828.jp
運営歴	約30年以上 (設立：1990年)
金融番号	受信者確認要
本社住所	北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地
営業時間	月～金 9:00～18:00
借り入れまでの時間	即日融資可能

フタバは東京に本社を置く老舗の中小消費者金融です。

金利は14.959～17.950％と大手よりも低い金利が最大のメリット。

加えて、中小では数少ない初回借入から30日間無利息サービスを用意。

返済回数も最大72回まで設定できるので、月々の返済負担を軽くすることも可能です。

即日融資にも対応しており、急な資金ニーズにも対応。

審査に関しては、「ブラックでも借りれた」といった口コミが散見され、比較的柔軟な審査を行なっているようです。

総じてフタバは、「少額でもいいから今すぐお金が必要」という場合に心強い消費者金融です。

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街金の審査に通るためのコツ

街金の審査は大手消費者金融と比較して柔軟とは言え、誰でも簡単に通るわけではありません。

これから解説する3つのコツを実践することで、街金の審査に臨む際のあなたの状況はより有利になります。

街金の審査に通るためのコツ①
借入希望額を年収の3分の1以内にする

街金に申し込む際、借入希望額はご自身の年収の3分の1以内に抑えることが極めて重要

貸金業法で定められている「総量規制」というルールに基づきます。

街金もこの法律を遵守しているため、年収の3分の1を超える希望額を提示すると審査に通らない可能性が高まります。

したがって、借入希望額を総量規制の範囲内、かつ必要最小限に留めることが大切です。

返済能力を示すと同時に、法律を遵守する姿勢が業者に伝わり、審査通過の可能性が高いです。

申込み時には、現在の他社借入額を正確に把握し、年収の3分の1から既存借入額を差し引いた範囲内で希望額を設定しましょう。

街金の審査に通るためのコツ②
現在進行形の滞納を解消する

街金の審査に通るためには、現在進行形で支払いが遅れている（滞納している）債務がある場合、解消しておくことが不可欠です。

現在進行形の滞納は、返済能力や信用状態に重大な問題があると判断される最大の要因の一つです。

貸金業者は、信用情報機関を通じて申込者の借入状況や返済履歴を確認します。

過去に金融事故があっても、現在の滞納を解消し、安定した返済実績を積み重ねることで、街金からの信頼を得やすくなります。

まずは、足元の債務状況を整理することが、審査通過への第一歩です。

街金に申し込む前に、クレジットカードの支払いや他の消費者金融への返済、携帯電話料金の分割払いなどの滞納を解消し、クリーンな状態にしておくことが重要です。

街金の審査に通るためのコツ③
安定した収入を得る

街金の審査において、継続的かつ安定的な収入があることを示すことが重要視されている。

貸金業者は、貸したお金が利息とともにきちんと返済されることを期待しています。

収入が不安定の人や無職の場合、返済能力がないと判断され、審査に通るのは極めて難しくなります。

収入証明書類（給与明細書、源泉徴収票、確定申告書など）を準備し、正直に申告しましょう。

パート、アルバイト、派遣社員、自営業者であっても、勤続年数が長く、毎月一定額以上の収入が継続して得られていれば、安定収入と見なされる可能性があります。

街金で借りられなかった時の対処方法

万が一、最後の砦と考えた街金からも借入ができなかった場合でも、まだ諦める必要はありません。

以下に紹介する正規の手段を検討し、必要であれば借金問題の専門家や公的機関のサポートの助けを借りながら、着実な解決を目指しましょう。

公的な融資制度を利用する

街金からも借入ができなかった場合、国や地方自治体が設けている公的な融資制度の利用を検討する。

公的な融資制度は、生活困窮者や低所得者世帯の自立を支援することを目的としております。

民間の金融機関よりも有利な条件（低金利または無利子、緩やかな返済期間など）で資金を借りられます。

代表的な公的融資制度としては、社会福祉協議会が窓口となる「生活福祉資金貸付制度」があります。

資金の種類	詳細
総合支援資金	生活支援費、住宅入居費、一時生活再建費
福祉資金	福祉費、緊急小口資金
教育支援資金	教育支援費、就学支度費
不動産担保型生活資金	不動産担保型生活資金、要保護世帯向け不動産担保型生活資金

まずは相談窓口に連絡を取り、利用できる制度がないか確認してみましょう。

質屋を利用する

街金からの借入が難しい場合、質屋を利用して一時的に資金を調達する

質屋は、品物を担保にしてお金を貸し出す仕組み（質預かり）です。

品物の価値に見合った金額を借りることができ、期限内に元金と質料（利息と保管料）を支払えば品物は手元に戻ります。

万が一返済できなくても、預けた品物を手放すだけで済み、取り立てや信用情報への影響はありません。

質屋は、急な出費で一時的にお金が必要になったものの、信用情報に不安がある場合などに活用できる手段です。

ただし、借りられる金額は品物の価値次第であり、利息も高めなので、計画的な利用しましょう。

信用情報への照会はなく、返済能力の審査もありません。

家族や知人に借入れをお願いしてみる

金融機関からの借入が困難な場合、最終的な手段として、家族や親しい知人に借入れを相談する。

家族や知人からの借入れは、金融機関とは異なり、利息や返済条件を柔軟に設定できる可能性があります。

また、あなたの事情を最もよく理解してくれる存在であるため、精神的な支えになります。

ただし、人間関係に影響を与える可能性もあるため、慎重な対応が必要です。

借入れをお願いする際は、正直に現在の状況と借入れが必要な理由、そして具体的な返済計画（いつまでに、どのように返済するのか）を誠実に伝えることが不可欠です。

生命保険の「契約者貸付制度」を利用する

解約返戻金のある積立型の生命保険に加入している場合、「契約者貸付制度」を利用して資金を調達できる。

生命保険の「契約者貸付制度」は、自身の積み立てたお金を担保にする形になるため、審査は比較的容易で、金利も消費者金融などと比較して低めに設定されているのが一般的です。

生命保険の契約者貸付制度は、条件に合致すれば低金利で迅速に資金を調達できる便利な手段ですが、あくまで借金であることには変わりありません。

返済計画をしっかり立てて利用することが重要です。

借入期間中に保険事故（死亡など）が発生した場合、保険金から借入金と利息が差し引かれます。
また、返済しないまま放置すると、借入額が解約返戻金を上回り、保険契約が失効するリスクもあります。

街金「最後の砦」に関するよくある質問

街金の利用を検討するにあたり、多くの方が抱く疑問や不安があります。

ここでは、特によく寄せられる質問とその回答をまとめました。

事前にこれらの情報を理解しておくことで、より安心して、そして適切に街金を利用するための一助となります。

【まとめ】街金は最後の砦となる

ここまで、「【最後の砦】街金ならブラックでも借りられる？審査通過のコツと最終手段」について解説していきました。

最後に本記事のポイントをまとめます。

街金は、適切な知識を持って慎重に選べば、困難な状況を乗り越えるための一助となるでしょう。

必ず正規の業者を選び、契約内容を十分に理解し、無理のない返済計画を立てることが不可欠です。

そして、どのような状況であっても、違法な闇金には絶対に手を出さないでください。

この記事が、あなたの「今を凌ぐ」ための一筋の光となれば幸いです。