親からお金を借りる時の頼み方とは？メリット・デメリットについても解説！

親や家族からお金を借りるのは、銀行などの金融機関から借りる場合とは違ったメリットとデメリットがあります。

特に大学生や新社会人など若い人にとって、親からの借入は身近で頼りやすい反面、注意すべき点も多いです。

この記事では、「親からお金を借りる時の頼み方」について詳しく解説します。

親からお金を借りる時のメリット・デメリットについても紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください。

親からお金を借りるメリット

ここでは、親からお金を借りるメリットを紹介していきます。

利息がかからない

親からお金を借りる最大のメリットは、利息（利子）がかからない場合が多いことです。

銀行や消費者金融でお金を借りれば年数％～年18％程度の金利が発生しますが、親からの借入であれば無利息で貸してもらえるケースがほとんどです。

利息0円で借りられれば、返済時の金銭的負担は軽くなります。

審査が不要

金融機関で行われるような「審査」が不要な点もメリットです。

通常、銀行やカードローンでは収入証明や信用情報のチェックなど、厳正な審査があります。

しかし親から借りる場合、親が貸すと同意してくれれば借入が成立します。

お金がない大学生や、就職直後で収入が安定しない新社会人でも、親の同意があれば借りられる点が魅力です。

借入条件を柔軟に設定可能

親からの借入は、条件を柔軟に決められる点が大きなメリットです。

親からの借金であれば、返済期限や毎月の返済額、返済方法なども当事者同士の話し合いで決められます。

なかには、返済期限を決めず「余裕ができたときに返す」といった場合もあります。

親からの借入は信用情報に記録が残らない点も安心です。

仮に返済が遅れてしまっても、信用情報機関に傷がつくことはなく、今後のローン審査に直接的な悪影響がないため安心です。

ただ、返済が遅れると人間関係が崩れるリスクがあるので返済期日は必ず守るようにしましょう。

親からお金を借りるデメリット

一方で、親からお金を借りることで親子関係や家族間のトラブルにつながるデメリットもあります。

親子関係の悪化

親子間のお金の貸し借りには、親子関係が悪化するリスクもあります。

約束通りに返済できなかった場合、親の信頼を失って今後の関係に深い溝が生じる可能性があります。

兄弟姉妹がいる場合には、家族内で不満や嫉妬が生まれるケースも少なくありません。

実際、「兄弟がいる中で自分だけ親にお金を借りるのは気が引ける」「兄弟に内緒で借りたが後で知られて揉めた」という声もネット上で見受けられます。

返済前に親に相続が発生した場合は、借りたお金を巡って他の相続人とトラブルになる可能性も指摘されています。

生前に親から数百万円を借りていた場合、それを「遺産の前渡し（生前贈与）とみなすか」「借金として遺産から差し引くか」など、家族で揉める原因になるため注意が必要です。

親に精神的・経済的負担をかけてしまう可能性

親の収入状況や貯蓄によっては、子どもにお金を貸すことで親自身の生活費や老後資金が圧迫される恐れもあります。

高額の借入を申し込む場合、親は自分の生活を切り詰めてまで貸してくれることも。

しかし、自分のせいで両親の家計が苦しくなれば本末転倒です。

また、子どもの借金に対して親が心配しすぎて精神的ストレスを感じてしまうケースもあります。

親にとって子どものお金の問題は自分のこと以上に心配になるものです。

そうした負担を親に背負わせること自体が、最大のデメリットとも言えます。

税金面での注意

さらに、税金面でのデメリットもあります。

親子間の金銭のやりとりでも、状況によっては贈与税が課されるケースがあります。

親から年間110万円を超える金銭を受け取った場合、税法上は贈与とみなされ贈与税の課税対象となり得ます。

たとえ「借りただけ」であっても、後述するように返済の実態が曖昧だと税務署に贈与と判断されることがあるのです。

親から借りる金額が大きくなるほど、税金に関するリスクは高まります。

無利息で多額のお金を借りると、利息分の得をしたと見なされる可能性もあります。

たとえば、本来は利息がついて数十万円支払うはずのところを無利息で借りた場合、浮いた利息相当額が親から子への贈与と見なされるということです。

親子間のお金の貸し借りは、一見私的なやり取りですが、金額や方法によっては思わぬ税金問題になる点にも注意が必要です。

親にお金を借りるときの上手な方法

「親しき仲にも礼儀あり」と言うように、たとえ親相手でも、お金を借りる際には正式な手順やマナーを守ることが大切です。

ここでは、親にお金を借りるときの上手な方法を解説します。

伝え方や返済計画の立て方、契約書の作成など、ポイントを押さえて依頼しましょう。

お金が必要な事情を具体的に説明する

まず、「なぜお金が必要になったのか」という事情を具体的に説明しましょう。

漠然と「お金が足りない」「金欠だから助けて」では、親も首を縦に振りにくいでしょう。

親に納得してお金を貸してもらうには、以下のポイントを整理してください。

事前に説明内容を整理し、親が理解しやすいように具体的かつ正直に伝えることが重要です。

特に、使い道や必要額をあいまいにしないこと、嘘の理由をでっちあげないことは鉄則です。

誠実さが伝われば、親も「事情があってお願いしているのだな」と感じてくれるでしょう。

恥ずかしい内容であっても隠さず正直に話すことが大切です。

また、親に借りられなかった場合に自分がどうなってしまうかも話しておくと効果的です。

たとえば「お金が用意できないと大学を休学しなければならない」「家賃が払えず退去になるかもしれない」など、親に借りられなければどんな支障が出るのかを伝えましょう。

ただし、大げさに脅すような言い方にならないよう注意してください。

あくまで現状の切実さを理解してもらうための説明です。

親に話す際は、筋道立てて丁寧に説明し、納得感を与えられるようを意識しましょう。

返済計画を立てて返済方法・返済期限・返済額を明確に伝える

親に借金をお願いする際は、具体的な返済計画を示すことが大切です。

いつまでに・どのように返済するかを明確にして伝えましょう 。

返済計画を立てる際のポイントは次のとおりです。

返済計画は、書面やメモにまとめて提示しましょう。

口頭で説明するだけでなく、計画表を用意することで本気度が伝わるはずです。

返済計画を伝えることは、親に対して信頼を得るだけでなく、自分自身への戒めにもなります。

「このままでは返済が難しい」と判明した場合は、借入額自体を減らすとか、アルバイトを増やす等の対策も考えましょう。

借用書を作成する

たとえ親子間の貸し借りであっても、借用書（借金の契約書）を交わすことをおすすめします。

口約束だけで済ませてしまうと、後々「言った言わない」のトラブルになったり、税務上も贈与とみなされてしまう可能性があります。

税務署は、親族間の金銭のやり取りについて厳しく調査する傾向があります。

そのため、親からの借金こそ、契約書を作成して形に残すことが重要なのです。

正式な借用書を作成すれば、「これは貸付であって贈与ではない」という客観的な証拠になります。

借用書には決まった書式はありませんが、法律上有効な金銭消費貸借契約書として機能させるために、以下の事項を盛り込んでおきましょう。

上記の内容を満たした書面があれば、仮に後から税務署から問い合わせが来ても「これは正式に借りたお金です」という説明の根拠になります。

実際、税理士も「親族間で貸し借りするなら借用書の作成が必須」とアドバイスしています。

契約書を交わした後は、実際の返済の記録も残すようにしましょう。

どんなに立派な借用書を作っても、返済が行われなければ意味がありません。

返済は、現金手渡しではなく銀行振込など記録が残る方法がおすすめです。

現金で手渡しした場合でも、「○月○日に○円受領」とサインをもらったり、領収書を書いてもらうなどして証拠を残すとよいでしょう。

なお、契約書は貸主・借主それぞれが原本を1通ずつ保管します（連帯保証人がいればその人にも交付）。

大切な書類ですので、無くさないようにファイリングしておきましょう。

親に借金を申し込むときの伝え方と態度

親にお金を貸してほしいとお願いするときの伝え方や態度も重要なポイントです。

社会人にもなって親に頼るのは言いづらいものですが、メールやLINEだけで安易に済ませるのは避けましょう。

可能であれば、直接会ってお願いするのがおすすめです。

対面で話せば、こちらの本気度や緊急度がより伝わりますし、親も真剣に耳を傾けてくれるでしょう。

大人になってから親にお金を借りるのは、それだけ重大なお願いです。

しっかり顔を合わせて、直接頭を下げることが大切です。

具体的な理由・金額・返済計画の3点を盛り込むことが大切です。

さらに、お願いするときの態度も重要です。

「本当に情けない話なんだけど……」「自分の不甲斐なさは分かっているんだけど、どうにもならなくて……」といった前置きをして、プライドを下げてでも協力を仰ぐ覚悟を示しましょう。

下手にカッコつけたり強がったりせず、「助けてほしい」と素直に頭を下げることが肝心です。

最後に、親がお金を貸してもらえた場合は、心から感謝の気持ちを伝えることも忘れてはいけません。

お礼を伝え、以降も節目節目で経過報告や感謝の言葉を伝えましょう。

そうすることで親は安心し、信頼関係も維持できます。

親からお金を借りるための理由例

親からお金を借りる際、理由の伝え方次第で親の反応は変わります。

ここでは、親にとって納得しやすい理由を3つ紹介します。

それぞれ具体例を見てみましょう。

教育費・学費の工面が必要な場合

教育関連の費用は、親が理解を示しやすい代表的な理由です。

例えば「大学の学費が不足している」「専門学校の授業料を払う必要がある」「留学費用の一部を賄いたい」といった理由が考えられます。

実際、大学生の生活では授業料や教材費など想定以上にお金がかかります。

奨学金だけでは賄えない不足分を親に借りるというのは珍しくありません。

親としても、子どもの学びを支えるための費用であれば、「貸す」というより「支援する」気持ちで協力してくれるでしょう。

注意点として、学費のために親から借りる場合は、その後の奨学金や教育ローンなど他の手段も含めて計画を立てることが大切です。

たとえば、「今回の◯学期分だけお願いし、残りの学費は奨学金を申請する」など代替策も検討しましょう。

また、教育資金については贈与税の非課税制度もあります。

制度には上限や手続きがあるため、詳細は金融機関や税務署に確認してください。

基本的には、通常必要な範囲の生活費や教育費として親から援助を受けた場合、贈与税は非課税とされています。

学費のために親から借りることは、比較的社会通念上認められやすい理由であるため、両親にも話が通じやすいといえます。

生活費や冠婚葬祭など急な費用が必要な場合

生活費や冠婚葬祭など緊急度の高い出費も、親にとって貸してあげやすい理由といえます。

「冠婚葬祭は断れないものだし、重なれば負担になるのも分かる」と共感しやすいでしょう。

また、突然家電が壊れて買い替えが必要になったり、車の車検や修理代が想定以上に高額になることもあります。

さらには、財布を落として現金もカードも使えず困っている、といった緊急事態も考えられます。

こうした想定外の出費やアクシデントによる事態は、親も「困ったときはお互い様」という気持ちで手を差し伸べてくれる可能性が高いです。

ポイントは、その出費が「本当にやむを得ない出費かどうか」です。

生活費が不足した理由が「遊びに使いすぎたから」では親も呆れてしまうかもしれません。

しかし、不可抗力や義理人情で避けられない出費であれば、親も理解を示してくれるはずです。

資格取得やスキルアップなど将来への投資資金が必要な場合

自分の将来のための資格取得や研修・スキルアップ資金も、前向きな借入理由として好意的に受け止めてもらえる傾向にあります。

たとえば、「資格試験のための講座受講料を支払いたい」「留学や研修の費用を一部援助してほしい」などです。

借りるお金が、浪費ではなく将来への自己投資であることがポイントです。

親は、子どもが自分のキャリアアップや成長のために頑張ろうとしている姿を応援したい気持ちになるでしょう。

社会人になると会社の外部研修やビジネススクール、資格試験の予備校などに通うチャンスもありますが、費用が高額な場合もあります。

そんなとき、「将来○○の資格を取れば収入アップに繋がるからぜひチャレンジしたい。そのために一時的に資金を貸してほしい」と頼まれれば、親も援助を検討してくれるかもしれません。

親には、資格やスキルが将来どのように役立つかもしっかり説明しましょう。

熱意と将来設計が伝われば、きっと両親の心を動かすことができるはずです。

親に絶対NGな借入理由

一方で、親が聞いたら絶対に貸したくなくなるNGな借入理由もあります。

以下のような理由や言い訳で頼むのは避けましょう。

安易な嘘や言い訳でごまかす

他人のせいにするような嘘や言い訳は厳禁です。

たとえば、「友達のお財布が盗まれて立て替えることになったから」などもっともらしい嘘でお金を引き出そうとするのは絶対にやめましょう 。

こうした嘘は必ず露見し、親の信頼も一気に失います。

お金欲しさに人を陥れる嘘や、親を悲しませる嘘をつくのは論外です。

ギャンブルが目的

借りたお金をギャンブルや投資につぎ込む場合は、親に頼んではいけません。

「競馬でスッてしまって…」「パチンコ資金が欲しくて…」などは言語道断です。

親にとって、そうした目的にお金を貸すのは将来に禍根を残すだけです。

ギャンブルが理由の借金は自己責任であり、親に泣きつくのは筋違いと言えます。

「ギャンブルでできた借金を親に返済してもらった」という話は耳にすることもありますが、依存によって家庭崩壊を招くケースもあります。

借金をしてまでギャンブルをするべきではないというのが大前提なので、親に頼るのはもってのほかです。

別の借金の返済のため

別の借金の返済のために親に借りることも、避けるべき理由です。

借金でできた穴埋めを別の借金でしようとする行為で、いわゆる自転車操業状態です。

親としては、「また同じことを繰り返すのでは？」「根本的な解決になっていない」と不安になりますし、何より子どもの金銭管理能力に強い疑念を抱くでしょう。

もし親が立て替えてくれたとしても、親子間の信頼関係は大きく損なわれます。

どうしても返済できない借金があるなら、親にお金を無心する前に債務整理など法的な解決策を検討すべきです。

遊興費や贅沢のため

「旅行に行きたいからお金を貸して」など、娯楽や贅沢目的で親に無心するのもNG。

自分の楽しみのために親のお金を当てにするのは甘え以外の何物でもなく、貸してもらえない可能性も高いといえます。

仮に貸してくれたとしても、愛想を尽かされる可能性が高いです。

遊興費や贅沢のお金は、自分で働いて貯めるか、諦めるべきものです。

親に借りれない場合は中小消費者金融を検討

中小消費者金融会社は、大手と比べて審査が柔軟です。

中小消費者金融会社は、貸金業法の総量規制（年収の1/3を超える貸付禁止）の範囲内であれば、債務整理の経験者などでも通る場合があると報告されています。

このように、中小消費者金融は大手で審査に通らない人向けの受け皿として機能している面があります。

おすすめの中消費者金融3選

ここでは、おすすめの中消費者金融3選を紹介します。

それぞれ融資条件が異なるので、自分に合った消費者金融を選びましょう。

セントラル

項目	内容
運営会社	株式会社セントラル
公式HP	https://011330.jp
運営歴	52年
金融番号	日本貸金業協会会員 第001473号
本社住所	愛媛県松山市河原町9-2　クロカワビル2F
営業時間	自動契約コーナー 平日 8：00～21：00 土日祝日 8：00～18：00 ATMコーナー年中無休 7：00～24：00
借り入れまでの時間	平日14時までのお申し込みで即日振込が可能

創業50年以上の歴史ある消費者金融で、全国対応の中堅業者です。

WEB完結申込に対応しており、平日14時までの申し込みなら当日中に振込融資も可能です。

初回利用なら最長30日間無利息のサービスもあります。

金利は7.3%～18.0%で、上限借入額は300万円と大手に並ぶ借入条件を用意。

審査に関しては柔軟と言われており、実際に「任意整理中だったが10万円希望に対して20万円融資してもらえた」という利用者の口コミもあります 。

もちろん誰でも融資されるわけではありませんが、それだけ個別事情を考慮している例と言えます。

\\30日間無利息で借入可能//

フクホー

項目	内容
運営会社	フクホー株式会社
公式HP	https://fukufo.co.jp
運営歴	58年
金融番号	日本貸金業協会会員第001391号
本社住所	大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル
営業時間	平日9:00～18:00
借り入れまでの時間	即日融資可

大阪に本店を構える中小消費者金融で58年の運営実績があります。

最短30分で審査完了し即日融資にも対応。

上限金利は20%と高めですが、月々の返済額が2,000円から設定可能なのは嬉しいポイントです。

女性専用のレディースキャッシング窓口もあり、女性ならではの悩みにも寄り添ってくれます。

審査に関しては柔軟と評判で、「自己破産歴・他社4件借入中でもフクホーの審査に通った」という事例も報告されています​。

\\ブラックの方への融資実績あり！//

フタバ

項目	詳細
運営会社	フタバ株式会社
公式HP	https://www.822828.jp
運営歴	約30年以上 (設立：1990年)
金融番号	受信者確認要
本社住所	北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地
営業時間	月～金 9:00～18:00
借り入れまでの時間	即日融資可能

フタバは東京に本社を置く老舗の中小消費者金融です。

金利は14.959～17.950％と大手よりも低い金利が最大のメリット。

加えて、中小では数少ない初回借入から30日間無利息サービスを用意。

返済回数も最大72回まで設定できるので、月々の返済負担を軽くすることも可能です。

即日融資にも対応しており、急な資金ニーズにも対応。

審査に関しては、「ブラックでも借りれた」といった口コミが散見され、比較的柔軟な審査を行なっているようです。

総じてフタバは、「少額でもいいから今すぐお金が必要」という場合に心強い消費者金融です。

\\30日間の無利息サービス実地中！//

親からお金を借りる際によくある質問

ここでは、親からお金を借りる際によくある質問を紹介します。

まとめ～親からの借入が難しければ他の手段も検討を

親からお金を借りることについて、メリット・デメリット、上手な頼み方や注意点、説得力のある理由例、そして代替手段を解説しました。

親からの借入はメリットが大きい反面、精神的な負担や人間関係への影響も伴います。

親から借りる際は、真剣さと誠意を持って頼むようにしましょう。

また、親に頼む前に、他に方法はないか冷静に考えてみてください。

学生であれば奨学金の追加や大学の緊急貸付制度が利用できる場合もあります。

それでもどうにもならないとき、最終的な選択肢として親に相談するのは決して悪いことではありません。

金銭の貸し借りは、親子であっても慎重に行うべきものです。

お金の問題を乗り越えて、経済的にも精神的にも健全な生活を送りましょう。