【口コミあり】トヨタファイナンスの審査は甘い？審査に通るためのポイントを解説！

トヨタファイナンスでオートローンを組むとき、「審査に通るだろうか？」「審査は厳しいの？」など、不安に思う方も多いことでしょう。

本記事では、トヨタファイナンスのオートローン（自動車クレジット）で車を購入したい方向けに、実際の口コミや体験談も交えて、審査に落ちる原因や通過するためのポイントをまとめました。

ポイントを押さえて準備すれば、トヨタファイナンスの審査は決して怖くありません。

ぜひ最後まで読んで、安心してマイカー購入に臨んでください。

トヨタファイナンスの審査は甘い？厳しい？審査基準と通過率

トヨタファイナンスの審査は「銀行系のマイカーローンより通りやすい」と言われることが多いです。

銀行ローンでは、収入や信用のハードルが高めですが、車両そのものが担保となるディーラーローン（自社ローン）であるトヨタファイナンスは比較的柔軟とされています。

ただし「通りやすい＝誰でも無条件にOK」ではありません。

明確な基準は公表されていませんが、一般的に以下のような4つのポイントが重視されています。

年収とローン返済の負担率

年収（収入の多寡）は、最も重要な項目の一つです。

ローンの返済能力を判断する際、申込者の年収に対して借入希望額の返済負担率が適正かどうかチェックされます 。

一般的に、カーローンでは「年間の返済額が年収の25～35%程度以内」に収まるかどうかが目安と言われます。

たとえば、年収400万円なら、年間返済額がおよそ120万円（400万円の30%）程度までのローンであれば、通りやすい計算です。

また、年収自体が極端に低い場合も厳しくなります。

一般にカーローンでは「年収が200万円を下回ると審査に落ちる可能性が高い」と言われます。

パート・新社会人で年収が低い方は、頭金を増やす・借入額を抑えるなど、対応が必要でしょう。

📌事例：19歳・年収420万円の方が、300万円の車を全額ローンで購入しようとしたところ、審査落ちした事例があります。

「年収420万円でもクレヒス（信用実績）がない初めてのローンでは、組めて150～200万円程度だろう」と指摘されています。

このケースでは借入希望額が収入に対して高すぎたことが否決理由と考えられます。

高額ローンを希望する場合は、それに見合う年収が求められる点に注意しましょう。

勤務先の信用と勤続年数

職業や勤め先の状況、勤続年数も審査で重視されます。

ローン返済は数年にわたる長期契約になるため、安定した収入源があるかポイントです。

具体的には、正社員や公務員など、安定した職業で勤続年数が長いほど有利とされています。

一般的な目安では「勤続3年以上」あれば信用力が高まり審査に通りやすいと言われています 。

勤続年数が短い方は、頭金を多めに入れる、連帯保証人を立てる等で審査をカバーすることが大切です。

📌事例：新卒1年目の会社員が、頭金なし・保証人なしで中古車ローンに申し込んだケースで、審査に落ちた口コミがあります。

地方で車必須の状況でしたが、直前にも他社カードローンを立て続けに申し込み、審査に通らない状態が続いていました。

勤続年数が短い上に、他社借入申込が重なったことが信用上マイナスに働いた例です。

勤続の浅い若年層ほど、後述する「申し込み方」にも注意が必要と言えます。

個人の信用情報

ローン審査では、個人の過去の信用情報も必ずチェックされます。

信用情報とは、クレジットカードやローンの延滞の有無、債務整理履歴などの利用履歴をまとめたデータのことです。

トヨタファイナンスは指定信用情報機関（CICなど）に照会を行い、申込者の信用状態を確認しています。

審査で見られる具体的なポイントは以下の通りです。

これらに問題があると、「将来延滞するリスクが高い」と判断され、審査に落ちる可能性が高くなります。

特に金融事故情報が残っている場合、審査に通過することは困難でしょう。

最低5年間程度は新たな借入は難しいのが現実です 。

また、他社借入についても、残高が多かったり複数の借入先があると審査に不利になるので注意しましょう。

ローン希望額・頭金・保証人の有無

頭金を入れて借入額を減らした方が審査通過率は上がります。

ローン希望額が減れば、返済負担率も下がり、貸す側のリスクも小さくなるためです。

また、トヨタファイナンスのクレジットでは、契約者本人のほかに保証人を立てられます。

保証人がいれば、万一契約者が支払い不能になっても代わりに請求できるため、保証人なしの場合に比べ審査が有利になります。

若年層や年収不足の方は、親族を保証人につけるケースが多く、ローン利用を認めてもらえる可能性が高まるのです。

ネット上の口コミから見る審査に落ちたケースの例

ここでは、ネット上の口コミから見る審査に落ちたケースの例を紹介します。

ケース①：新卒社会人・頭金なしで申込

新卒1年目で年収も高くない状況で、頭金ゼロ・保証人も付けずローン申請しましたが審査に通りませんでした。

この方の場合、勤続年数の短さに加え、直前に他社ローンへの複数申込があったことも、信用面でマイナスとなったと考えられます。

与信情報（仮審査情報）は6ヶ月消えず、A社で通らなかった情報はB社も把握しています。

短期間に申し込みが過多となる「申し込みブラック」の状態だった可能性があります。

社会人なりたてで信用実績が少なく、他社借入も並行している状況は否決されやすいと言えます。

ケース②：19歳・高年収だが高額ローン希望

19歳という若さで、年収420万円と収入自体は高いものの、300万円という高額な車をフルローンで購入しようとしたケースも否決となりました。

このケースでは、クレジットヒストリー（信用実績）の不足と、希望額の大きさがネックになったとみられます。

初めてのローンで、いきなり年収の7割超（300万円）の借入を申し込んだ点が、リスクと判断されたのでしょう。

さらに、19歳という年齢では、連帯保証人（親など）を付けるケースが多く、保証人なしであったこともマイナス要因 です。

収入は十分でも実績や条件面が伴わなければ通らない一例と言えます。

ケース③：過去に金融事故歴がある

ある法律相談サイトに、過去に債務整理手続きをしていて、トヨタファイナンスの審査に申請したが、通らなかった記述がありました。

債務整理から5年未満の場合、信用情報に事故情報が残っているため、ほぼ審査に通らないのが現実です。

ネット上に「債務整理中でもトヨタファイナンスに通った」という体験も僅かに見られますが、例外的でしょう。

基本的にはこのような信用NGの状況では審査は非常に厳しいです。

ネット上の口コミから見る審査に通ったケースの例

ここでは、ネット上の口コミから見る審査に通ったケースの例を紹介していきます。

ケース①：条件を落として再チャレンジ

希望額を下げて別の銀行系カーローンに申し込んだところ、年齢19歳・年収300万円でも200万円の融資が通った報告がありました。

この方は保証人なしで銀行ローンに通過しており、収入に見合った金額まで借入希望を下げたことで、審査可決となった例です。

最初から無理のない借入額設定であれば、若年層でも通る余地があることがわかります。

ケース②：属性に問題がなく常識的な範囲の申込

「トヨタファイナンスの審査結果が否決になるお客様はほとんどいない」とのことです。

正社員で勤続年数もそこそこあり、他社借入も少なく、支払い遅延の履歴もない方であれば、特段の不安なく審査を通過できているケースが大半です。

殆どのローン審査では、スコアリングシステムで自動化され迅速に判定されます。

スコアがプラス域であれば基本的に「可決」（利用可能）となります。

会社員という安定属性はプラス評価です。

トヨタファイナンスの審査に通るためのポイント

トヨタファイナンスでローンを組む際には、以下のポイントを押さえ対策しておきましょう。

少しの工夫で審査通過の可能性を高めることができます。

トヨタファイナンスでローンを組む際に意識したいポイントは以下の5つです。

申し込み内容にウソを書かない

申込書に虚偽の情報を書かないことです。

年収を実際より多く書いたり、他社借入を隠したりすると、一見審査に有利になるように思えますが逆効果です。

金融機関は信用情報の照会や収入証明の提出等で申告内容を厳重にチェックします。

他社からの借入額・件数は信用情報機関で照会すればすぐ判明します。

嘘が見抜かれた場合に、「信用できない人物」と判断されてしまうのです。

トヨタファイナンスに限らず、ローン申請は正直に、正確にが鉄則です。

「少しぐらいごまかしても…」という気持ちは捨て、誠実な情報開示が信用を得る第一歩です。

頭金を多く支払う

審査通過率を上げる有効な対策の一つが、頭金をできるだけ多く入れることです。

頭金を増やせば、その分ローンの借入額が減り、貸す側にとってリスクが小さくなります。

トヨタファイナンスの審査でも、借入希望額が少ないほど有利になるのは間違いありません。

例えば、本来300万円借りたいところを50万円でも頭金として先に支払えば、ローン額は250万円に減ります。

どうしても頭金を用意できない事情がある場合を除き、ローン頼みは最小限に留めるのが賢明です。

💡ワンポイント：頭金に充てる資金を準備するため、購入時期を少し遅らせるのも一つの手です。

たとえば、ボーナス時期まで待って頭金を追加したり、今の車を下取りに出してその代金を頭金に充当したりなどで、借入額を減らせます。

時間を味方につけ、無理のない資金計画を立てましょう。

他のローンの返済を無くす・借入状況を整理する

現在、他に返済中のローンや債務がある場合、事前に完済するか残高を減らしておきましょう。

審査では他社からの借入状況もチェックされます。

特にクレジットカードのキャッシングや、消費者金融からの借入がある方は要注意です。

審査担当者から見ると、借金の残高が少なく経済的に余裕がある人ほど安心です。

したがって、車のローンを申し込む前に、繰上返済できる借金は片付けておきます。

他社借入の利用額を減らしておくだけでも信用度アップにつながります。

保証人を立てる

信用力の高い保証人をつけることも有効な対策です。

トヨタファイナンスのディーラーローンでは、販売店で相談をすれば保証人付き契約も可能になります。

保証人がいる契約では、ローン会社は契約者本人が払えなくなっても、代わりに保証人から回収できるため、審査基準が緩和されるケースがあるのです。

たとえば、若年層が親を保証人につけるパターンです。

親御さんなど安定収入・良好な信用状態の保証人が付けば安心材料となり、審査通過の可能性が高まります。

身内で協力してもらえる人がいないか検討してみましょう。

複数のローンに同時期に申し込まない

短期間に複数のローンへ申し込むのは避けるようにしましょう。

ローンの申込履歴は、信用情報機関に照会日から6ヶ月間登録されます。

他社で審査に落ちた情報も含め、金融機関同士で共有されているのです。

まず、条件を整えた上で一社に申し込み、落ちてしまったら間を空けて（最低でも6ヶ月程度）検討をしましょう。

申込みの順番・タイミングも計画的に考えることが大切です。

トヨタファイナンスの契約手続きと審査後の流れ

トヨタファイナンスでローン契約する際の手続きの流れも押さえておきましょう。

申し込みから融資実行までのステップは、次のとおりです。

トヨタファイナンスの審査に関してよくある質問

ここでは、トヨタファイナンスの審査に関してよくある質問に回答していきます。

審査に不安な場合の選択肢とまとめ

トヨタファイナンスの審査基準から契約の流れまでを解説しました。

トヨタファイナンスの審査は、適切に備えれば過度に心配する必要はありません。

信用情報機関（CIC）に傷がなく、収入と借入額のバランスが取れていれば、審査に通るでしょう。

多くの会社員が、問題なく審査を通過しマイカーを手に入れています。

カーライフがスムーズにスタートできるよう、本記事の情報がお役に立てば幸いです。