無職でも10万円を借りる方法を徹底解説！安全な借入先と注意点

「無職だけど、どうしても今すぐ10万円が必要…」

「無職でも安全にお金を借りられる方法はあるの？」

急な出費や生活費の不足で、無職の状況でも10万円を借りたいと考える人は少なくありません。

しかし、収入がない状態でお金を借りることは困難であり、不安を感じるのも当然です。

本記事では、無職の方が10万円を借りるための具体的な方法や、審査を通過するためのポイントを紹介します。

安全にお金を調達するための注意点についても、金融のプロライターの視点から徹底解説しますよ。

無職の状態で10万円を借りるのは難しい？

結論として、無職の状態で金融機関から10万円を借りることは、一般的に非常に困難です。 

主な理由として、貸金業法のルールと金融機関の審査基準について、確認しておきましょう。

年収の3分の1を超える借入はできない

消費者金融やクレジットカード会社などからお金を借りる際、基本的に年収の3分の1を超える借入はできません。

貸金業法第13条2項にある総量規制というルールで、年収の3分の1を超える貸付・借入が禁止されています。

そもそも過度な借入による多重債務の発生を防ぐために設けられていて、収入がないと判断されると借入できません。

理論上は、年収がまったくない無職の状態だと、借入可能額も0円です。

したがって、無職の人が新たな借入をするためには、まず無収入の状況を変える必要がありますよ。

審査時に返済能力が不足していると判断される

金融機関が融資の審査をする際は、申込者の返済能力が最も重視されます。

無職の場合は、返済能力が不足していると評価されやすいのが実情です。

金融機関の立場からすると、貸したお金が返ってこないことは、大きなリスクになります。

申込者に安定した収入があって継続的に返済できるかを確認するという意味で、審査を実施するのは当然です。

無職だと収入源がないため、返済計画を立てるのが難しく、能力が著しく低いと判断されても仕方ありません。

実際の審査では、収入証明書の提出や勤務先への在籍確認が求められることもあります。

無職だと必要な情報を提出できないため、審査通過が極めて困難であり、非常にハードルが高いのが現実です。

無職でも10万円を借りられる方法

無職の人が金融機関からお金を借りることの難しさは、述べてきた通りです。

ただし、特定の条件を満たせば、無職でも10万円を借りられる可能性がゼロではありません。 

いくつかの選択肢とそれぞれの方法の特徴について解説します。

中小消費者金融なら、月数万円の収入で融資の可能性も

大手消費者金融と比べて、一部の中小消費者金融では、大手とは異なる独自の審査基準を持つことがあります。

アルバイトやパートなどで月数万円でも安定収入があれば、融資を受けられる可能性が出てきますよ。

大手で審査に落ちた人でも、現在の収入や返済計画を丁寧に説明すれば、少額融資の可能性を探ることが可能です。

短期のアルバイトを始めたばかりでも、収入実績と継続性を示せれば、相談に応じる業者もありますよ。

ただし、大手より金利が高めのことがあるため、契約内容の確認が重要です。

おすすめの中小消費者金融の例を紹介するので、公式サイトで条件を確認してみましょう。

セントラル｜中小の中でトップのスペック

項目	内容
運営会社	株式会社セントラル
公式HP	https://011330.jp
運営歴	52年
金融番号	日本貸金業協会会員 第001473号
本社住所	愛媛県松山市河原町9-2　クロカワビル2F
営業時間	自動契約コーナー 平日 8：00～21：00 土日祝日 8：00～18：00 ATMコーナー年中無休 7：00～24：00
借り入れまでの時間	平日14時までのお申し込みで即日振込が可能

創業50年以上の歴史ある消費者金融で、全国対応の中堅業者です。

WEB完結申込に対応しており、平日14時までの申し込みなら当日中に振込融資も可能です。

初回利用なら最長30日間無利息のサービスもあります。

金利は7.3%～18.0%で、上限借入額は300万円と大手に並ぶ借入条件を用意。

審査に関しては柔軟と言われており、実際に「任意整理中だったが10万円希望に対して20万円融資してもらえた」という利用者の口コミもあります 。

もちろん誰でも融資されるわけではありませんが、それだけ個別事情を考慮している例と言えます。

\\30日間無利息で借入可能//

フクホー｜信用情報に不安がある方への融資実績あり

項目	内容
運営会社	フクホー株式会社
公式HP	https://fukufo.co.jp
運営歴	58年
金融番号	日本貸金業協会会員第001391号
本社住所	大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル
営業時間	平日9:00～18:00
借り入れまでの時間	即日融資可

大阪に本店を構える中小消費者金融で58年の運営実績があります。

最短30分で審査完了し即日融資にも対応。

上限金利は20%と高めですが、月々の返済額が2,000円から設定可能なのは嬉しいポイントです。

女性専用のレディースキャッシング窓口もあり、女性ならではの悩みにも寄り添ってくれます。

審査に関しては柔軟と評判で、「自己破産歴・他社4件借入中でもフクホーの審査に通った」という事例も報告されています​。

\\ブラックの方への融資実績あり！//

フタバ｜大手と比較して低金利での借入が可能

項目	詳細
運営会社	フタバ株式会社
公式HP	https://www.822828.jp
運営歴	約30年以上 (設立：1990年)
金融番号	受信者確認要
本社住所	北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地
営業時間	月～金 9:00～18:00
借り入れまでの時間	即日融資可能

フタバは東京に本社を置く老舗の中小消費者金融です。

金利は14.959～17.950％と大手よりも低い金利が最大のメリット。

加えて、中小では数少ない初回借入から30日間無利息サービスを用意。

返済回数も最大72回まで設定できるので、月々の返済負担を軽くすることも可能です。

即日融資にも対応しており、急な資金ニーズにも対応。

審査に関しては、「ブラックでも借りれた」といった口コミが散見され、比較的柔軟な審査を行なっているようです。

総じてフタバは、「少額でもいいから今すぐお金が必要」という場合に心強い消費者金融です。

\\30日間の無利息サービス実地中！//

銀行系カードローンは総量規制の適用外

銀行系カードローンは、貸金業法ではなく銀行法に基づいて運営されており、総量規制の対象外とされています。

法律上は年収の3分の1を超える借入も可能ですが、あくまで安定した収入があることが前提です。

近年は銀行でも自主規制が強化され、返済能力を厳しく確認するので、無職の人への融資はより厳しくなっていますよ。

配偶者に安定収入がある専業主婦（主夫）など、特定条件下で検討の余地がある銀行も、一応あります。

基本的に利用が難しいことは理解しつつ、銀行系カードローンの例を見ていきましょう。

東京スター銀行｜大手で審査落ちしても借りれる可能性あり

東京スター銀行のカードローンは、銀行系カードローンの中でも審査が緩いのが特徴。

実際に、大手で借りれなかった方が、東京スター銀行で大口融資を受けることができたという口コミも多数存在。

東京スター銀行の貸付条件は以下の通りです。

金利	1.5%∼14.6%
借入可能額	10万円〜1,000万円
30日間無利息サービス	あり

東京スター銀行の貸付条件は、審査が緩いにも関わらず他の銀行系カードローンに劣りません。

多くの銀行系のローン会社が無利息期間を用意していない中、東京スター銀行は30日間の無利息サービスを用意しているのは嬉しいポイント。

短期借入で大口融資を希望する人は東京スター銀行一択ですね。

項目	内容
運営会社	株式会社東京スター銀行
公式HP	https://www.tokyostarbank.co.jp
運営歴	24年
金融番号	登録金融機関：関東財務局長（登金）第579号 ​金融機関コード：0526
本社住所	東京都港区赤坂二丁目3番5号 赤坂スターゲートプラザ
営業時間	窓口業務：​平日 9:00～15:00
借り入れまでの時間	2週間程度
在籍確認	あり

東京スター銀行の審査に関する口コミ

\\\Webで簡単3分で申し込み！///

※公式サイトに飛びます

三井住友銀行｜大手銀行ならではの信頼性と安心感

三井住友銀行のカードローンは、メガバンクの安心感と、いざという時に頼れる最短即日の融資スピードが魅力。

実際に利用した方からは『急な出費だったけれど、即日審査で本当に助かった』といった声も寄せられています。

三井住友銀行の貸付条件は以下の通りです。

金利	年1.5%～14.5%
借入可能額	10万円～800万円
30日間無利息サービス	なし

金利が他社に比べて低い点が三井住友銀行のメリット。

700万円以上の融資の場合、金利1.5%で借りることもできます。

ご利用限度額	お借入利率（年）
100万円以下	年12.0% ～ 14.5%
100万円超 ～ 200万円以下	年10.0% ～ 12.0%
200万円超 ～ 300万円以下	年8.0% ～ 10.0%
300万円超 ～ 400万円以下	年7.0% ～ 8.0%
400万円超 ～ 500万円以下	年6.0% ～ 7.0%
500万円超 ～ 600万円以下	年5.0% ～ 6.0%
600万円超 ～ 700万円以下	年4.5% ～ 5.0%
700万円超 ～ 800万円以下	年1.5% ～ 4.5%

今日中に大きな資金が必要という方におすすめのカードローンです。

項目	内容
運営会社	株式会社三井住友銀行
公式HP	https://www.smbc.co.jp
運営歴	約20年
金融番号	関東財務局長（登金）第52号
本社住所	東京都千代田区丸の内一丁目1番2号
営業時間	申込はWebで24時間受付 店舗は平日9:00～15:00
借り入れまでの時間	最短即日
在籍確認	原則あり

三井住友銀行の審査に関する口コミ

\\\大口融資におすすめ！///

※公式サイトに飛びます

セブン銀行｜使いやすさを優先する方におすすめ

セブン銀行のカードローンは、その利便性の高さと手続きの簡便さから、多くの方々に支持されています。

実際に利用された方々からは、「申し込みが非常に簡単だった」という声も多数寄せられています。

また、セブン銀行カードローンの利点は、迅速な融資対応です。

セブン銀行をお持ちの方であれば、原則即日融資に対応している点が大きな魅力となっています。

金利	年12.0％～15.0％
借入可能額	10万円～50万円
30日間無利息サービス	なし

セブン銀行のカードローンに借入条件は他の銀行系カードローンには劣ります。

利便性を重視する方におすすめの消費者金融となっています。

項目	内容
運営会社	株式会社セブン銀行
公式HP	https://www.sevenbank.co.jp
運営歴	21年
金融番号	関東財務局長（登金）第00671号
本社住所	東京都千代田区丸の内一丁目6番1号
営業時間	セブン銀行ATMは原則24時間365日利用可能
借り入れまでの時間	最短即日
在籍確認	あり（必要に応じて）

セブン銀行の審査に関する口コミ

\\\最短即日融資！///

※公式サイトに飛びます

無職の人が審査を通過するためのポイント

無職の方が金融機関の審査を通過するのは、非常に困難ですが、可能性がないわけではありません。

ただし、アルバイト・年金・不動産など何らかの形で収入を得ているか、今後収入を得る見込みがあることが必要です。

何らかの収入があることは前提として、無職でも審査通過の可能性を高めるためのポイントを確認していきましょう。

借入希望額を年収の3分の1の範囲内に設定する

貸金業者からの借入は、総量規制により年収の3分の1の範囲に制限されています。

したがって、借入希望額を年収の3分の1以内に設定することが重要です。

年収の3分の1という上限を超えて申し込むと、法律違反となるため、審査に通ることはありません。

たとえば、月5万円のアルバイト収入がある場合、年収は60万円となり、借入額の上限が20万円になります。

借入希望額が10万円なら、総量規制の範囲内です。

ただし、総量規制を満たしていても、返済能力が不十分と判断されれば審査を通過できないことも…。

まずは自分の年収を正確に把握し、適正な金額を設定してください。

借りたい金額は、必要な最低限にする

借りたい金額は、本当に必要な最低限に抑えることが重要です。

借入希望額が少ないほど、金融機関のリスクが低くなるので、審査に通過しやすくなります。

もし10万円必要だと感じても、5万円や7万円で足りるか再確認し、身の丈にあった借入を意識しましょう。

とくに収入が不安定な場合は、少額から確実に返済し、信用を積み重ねることが大切です。

必要最小限の金額で申し込むことで、審査通過の可能性を高めるだけでなく、自身の返済負担を軽減できますよ。

一度に複数の金融機関へ申し込むのは控える

短期間に複数の金融機関へ申し込む多重申し込みは、避けるべきです。

借入の申し込みがあると、金融機関では、信用情報機関に照会して申込履歴を確認しています。

申込が集中すると「資金に困っている」「他社で断られた」と見なされやすく、審査に不利になるおそれがありますよ。

いわゆる、申し込みブラックと呼ばれる状態です。

信用情報には、申込先や日付が一定期間（通常6か月）記録されます。

焦って複数社に申し込むと、かえって審査に通らなくなる可能性が高いです。。

まずは1社に絞って申し込み、落ちた場合もすぐに動かず、最低1ヶ月、できれば6か月空けてから次を検討しましょう。

金融機関に頼らず10万円を調達する方法

金融機関からの借入が難しい場合でも、10万円を調達する方法は、いくつかあります。

金融機関に頼らない資金調達方法についていくつか紹介します。

クレジットカードのキャッシング枠を活用する

すでに持っているクレジットカードにキャッシング枠が付帯していれば、枠内でお金を借入できます。

キャッシング枠は契約時の審査で設定されており、新たな審査なしでATMなどから現金を引き出せる仕組みです。

だから、無職になる前に発行されたクレジットカードであれば利用できる可能性がありますよ。

限度額や金利はカード会社や契約内容によって異なるため、事前に会員サイトや利用明細で確認することが大切です。

キャッシングは借金であり、金利（年15〜18％が一般的）が発生するので、返済計画を立てて慎重に利用しましょう。

質屋に品物を預けてお金を借りる

ブランド品や貴金属、家電など価値のある品物があれば、質屋に預けることでお金を借りることが可能です。

品物を担保とするため、信用情報や収入などの審査がなく、査定額の範囲内で現金を受け取れます。

借入期間は原則3か月で、元金と質料を払えば品物は戻ります。

返済できない場合は質流れとなり、返済義務がなくなりますよ。

質屋の金利は上限年109.5％（月利9％）と高めですが、短期の利用であれば、即日現金調達の手段として有効ですよ。

後払い決済サービスを利用する

「Paidy」や「メルペイスマート払い」などの後払い決済を使って商品を購入て現金化するという方法もあります。

ただし、現金化目的での利用は多くのサービスで禁止されているので、基本的に推奨できません。

発覚すると、利用停止や一括請求のリスクがありますよ。

しかも、買取価格が購入額を下回るため、実質的に高い手数料を負担することになります。

詐欺やトラブルに巻き込まれる可能性もあるため、正規の使い方に限定すべきです。

国や自治体が提供する公的な融資制度を利用する

生活に困っている無職の人は、国や自治体の公的融資制度を利用できる可能性があります。

自立支援を目的とした制度であり、民間より有利な条件で借りられることがありますよ。

たとえば、生活福祉資金貸付制度では、低所得世帯などに生活支援費や住宅入居費を貸し付けます。

申し込み先は、市区町村の社会福祉協議会で、審査を経て無利子・保証人不要で借りられる場合も…。

また、職業訓練受講給付金では、訓練を受ける人に月額10万円の給付や融資が用意されています。

どちらも審査に時間がかかるため、早めの相談が重要です。

公的融資制度は、無職の人にとって重要なセーフティネットとなります。

該当する人は、社会福祉協議会やハローワークに相談してみましょう。

無職の人が10万円を借りる際の注意事項

お金に困っている状況では、冷静な判断が難しくなることもあります。

誤った選択をすると、さらに状況を悪化させる可能性もありますよ。

無職の人が10万円を借りる際に特に注意すべき点を確認していきましょう。

「審査なし」を謳う業者は違法な闇金融である

「審査なし」「誰でも融資」「無職OK」といった甘い言葉で勧誘する業者は、ほぼ確実に違法な闇金融です。

正規の貸金業者は、貸金業法により返済能力の審査が義務づけられているので、審査なしは法律違反の証拠ですよ。

高金利や個人情報悪用などの被害が想定され、本人や家族、勤務先への取り立てに発展する恐れもあります。

「審査なし」といった誘い文句には決して乗らず、少しでも不審に感じた場合は、絶対に関わらないようにしましょう。

登録番号を明示していて、検索サービスで確認可能な正規の貸金業者を探してください。

SNS等での個人間の融資には手を出さない

TwitterやInstagramなどのSNSやネット掲示板を通じた個人間融資は非常に危険です。

一見すると個人を装っていても、実態は闇金融業者であるケースが多いですよ。

法外な金利を要求されたり、個人情報を悪用されたりするリスクが高くなります。

中には性的な見返りや犯罪行為を強要されるなどの被害も報告されていますよ。

「#お金貸します」「#個人融資」などの募集投稿など、顔の見えない相手との金銭取引はトラブルの温床です。

たとえ本当に個人だったとしても、返済トラブルや情報漏洩の危険性は、なかなか避けられません。

犯罪に加担する「闇バイト」には絶対に関わらない

お金に困っている人を狙い、「簡単に高収入が得られる」と勧誘する闇バイトには、絶対に手を出してはいけません。

特殊詐欺の受け子や出し子、口座やスマホの売買、薬物の運搬など、重大な犯罪に加担させられるケースがほとんどです。

一時的にお金を得られたとしても、逮捕されれば人生を失う結果になります。

「書類を受け取るだけ」などの言葉で高報酬を謳うものは、とくに要注意ですよ。

闇バイトの誘いには決して乗らず、目先の現金に惑わされないようにしてください。

無職の方が10万円を借りる際によくある質問

最後に、無職の方が10万円を借りる際に抱きがちな疑問について、Q&A形式で解説します。

【まとめ】無職の人が10万円を借りることは、原則として認められない

無職の人が金融機関から10万円を借りるのは、原則として非常に困難で、認められないケースがほとんどです。

金融機関は返済能力を最重視するため、安定収入がない状態では審査が通りません。

年収の3分の1を条件とする総量規制も、無職の人にとっては、大きなハードルとなります。

収入が少しでもあれば、検討できる選択肢がないわけではありません。

それぞれの手段ごとに条件やリスクが異なるため、十分に理解したうえで判断してください。

「審査なし」や闇バイト、個人間融資などには絶対に関わらないことが重要です。

まずは安全な方法を探し、生活の立て直しや就職支援なども視野に入れて行動してください。